信用卡分期实际年化利率计算 – 你以为的利率并不是真正的利率

昨天打开招行的信用卡 App 掌上生活,发现提醒信用卡账单分期,手续费 3.5 折,乍一看好像还挺便宜的,因为分期 2 万块钱的话,6 期是每期手续费 50 多块钱,算下来年化好像才 3% 多点,是不是感觉很便宜?但是事实并非如此,昨天好好了解了一下,发现这个你以为的年化利率其实是个陷阱罢了,真正的年化利率其实高达 5% 多。那么信用卡分期实际年化利率到底怎么计算的,下面一起看一下。

一、信用卡分期表面利率

下面以 2 万元为例,我们可以看到,打完折之后一个月利息是 52.5 元,那么年化利率是不是就是 52.5 * 12 / 20000 = 3.15% 呢?

稍微想一想好像没毛病,但是仔细想一想其实并不是那么回事。因为我第一期还掉之后,本金就少了,为什么第二期第三期以及后面的每一期的利息都一样?利息应该减少才对。

二、信用卡分期实际年化利率计算

下面这个是网上随便搜索出来的信用卡分期实际年化利率计算器:

https://www.kylc.com/bank/fees/ccinstallmentrate.html

大家也可以自己搜索,界面不同,但是功能都是一样的。

每期 50 多块钱,就是每期 0.2625%,我们输入下面的计算器,最后发现算出来实际年化利率高达 5.4%。

所以看似是你薅了银行的羊毛,其实还是被银行欺骗了。

三、信用卡分期利率简析

先说分期的每期手续费。以借款1万1年为例,如每期手续费0.6%,12个月那么就相当于7.2%的利率,银行蛮良心啊。但是等一等,每个月的本金都会减少,为什么利息却一直以1万来算,最后一期只剩下833.33的本金,手续费却仍然是1万的0.6%按60收。总体算下来,这可是13.29%的年化利率!

现在不少银行降低了每期手续费,但加收一笔一次性手续费。这其实就是古老的高利贷当中的”砍头息”,一早就降低占用的本金金额,但利息却一分都不少的按”砍头”之前的本金计算。这类一次性手续费比分期手续费的年化利率更高,也更隐蔽.

话又说回来,虽然是坑,总比高利贷强吧.

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